金融支持小微深圳样本:银行如何做风控?

原标题：金融支持小微深圳样本：银行如何做小微风控？      

央行今年以来已三次定向降准，基调是信贷资金向实体领域导流。效果如何？银行如何投放小微贷款？

“当前‘定向降准’范围更加精确到单户授信500万元以下的小型和微型企业贷款，个人经营性贷款。”央行深圳中心支行副行长黄富在8月1日举行的地方法人金融机构小微企业金融服务推进工作会上表示。

以深圳为例，央行定向降准范围更加精确地定位为单户授信小于500万元的小型和微型企业贷款，个人经营性贷款。去年末以来已支持通过三次降准、再贷款和再贴现等货币政策工具、将小微纳入MLF合格抵押品范围等，鼓励银行发行ABS等支持小微企业融资。

21世纪经济报道记者在调研中发现，小微企业生命周期一般只有3年。作为移民城市，深圳地区的人员、企业流动性很强，知名的华强北地区的铺位年流动率达到70%-80%。因此，依赖“关系型”的打听了解小微及企业主等内地通行的风控方法不太适用，多家金融机构引入多项数据构建风控模型、评分卡等风控模型开展小微金融业务。

降准小微深圳导流图

2018年以来，央行针对小微企业三次降准。第一次是1月25日开始实施的面向普惠金融的定向降准，释放流动性约4500亿元。第二次是4月25日实施的定向降准置换9000亿元MLF，释放增量资金约4000亿元。7月5日，央行定向降准0.5个百分点，释放流动性约7000亿元。

以深圳为例，央行深圳中心支行根据总行部署，2017年四季度以来，针对小微企业进行了三次降准，向全市地方法人银行总计释放约89亿元资金。

除定向降准外，将信贷资源投放于小微企业，多项针对小微金融的货币工具和信贷产品正在深圳落地。

黄富说，将加大政策资源向小微企业倾斜；扩大支小再贷款和再贴现额度，提高业务效率，继7月中旬，推出“微票通”业务后，下一步将再推出“科票通”、“绿票通”等多项小微企业再贴现支持方案；支持鼓励金融机构通过发行小微企业贷款支持证券、小微企业金融债等方式盘活信贷资源；加强小微企业融资环境建设。

截至6月末，深圳银行业小微企业贷款余额8805.34亿元，同比增长26.15%，同比增速比全部贷款增速高9.95个百分点；中资银行业机构普惠型小微企业贷款余额4002.11亿元，同比增长40.85%，增速高于平均贷款24.49个百分点。

央行深圳中支表示，将单户授信500万元以下的小微企业贷款纳入再贷款的范围。

同时，深圳市中心支行将会同深圳银监局等部门加强对金融机构改善小微企业金融服务“两增两控”工作的督导、检查和问责，强化小微企业信贷政策导向效果评估的运用，改进宏观审慎评估，增加小微企业贷款考核权重，适时开展政策落实的检查问责，对数据造假、骗贷骗补行为严厉打击。

银行各施小微风控术

不同银行对小微企业的偏好有所不同。“在去杠杆和楼市调控的大背景下，除了保证刚需的合理信贷需求以外，银行对楼宇按揭贷款会趋于谨慎，将可增长的贷款规模优先投向小微企业，支持实体经济发展。”深圳农商银行小微金融部副总经理胡昊说，该行上半年末1400多亿信贷规模中，小微贷款规模约750亿元，占比超过一半，单户授信1000万以下的小微企业贷款规模同比增速达到20%。

他表示，以深圳为例，不少小微企业都有家庭或家族经营的特点，比如说客家人和潮汕人都会在深圳做一点小生意，有可能是夫妻店，或者兄弟姐妹一家人一起经营，因此会要求以家庭为单位申请小微贷款。

深圳农商银行网络金融部总经理林伟斌说，小微企业的风险相对偏高，小微抵御风险的能力也比较差。贸易战也会影响很多下游低端供应链企业，一些依赖上游厂商的耗材企业最近半年经营就很艰难。

深圳福田银座村镇银行董事长、行长李文荣表示，2018年6月末，福田银座各项贷款余额约77亿元，其中小微贷款约71亿元，小微贷款占比超过了92%。个体工商户、小微企业缺乏合格有效的抵质押品，缺乏正规报表，因此该行将台州银行的小微模式复制到深圳，采用客户经理制，通过实地调查掌握风险点。同时，贷后管理密切跟踪客户情况，比如对于500万以下小微贷款，2个月回访一次；300-500万的，三个月回访一次；100万以下的，半年回访一次。

在小微风控上，应用数据模型是各家银行的普遍选择。

林伟斌说，小微企业主动提交给银行的信息的参考价值不太大，财务数据也不健全。因此，该行对各种内外部渠道的数据进行整合，例如人行征信、社保、税务、公积金等，同时还引进了腾讯、前海征信、蚂蚁金服等第三方互联网数据，再结合该行行内结算、信贷的数据，通过多个维度交叉验证企业的信用状况。

他说，小微企业风控在贷前准入会设置白名单，审验借款人有无不良信用记录。对于通过白名单的客户，再利用自己开发的评分卡模型，计算可以得到的贷款规模。

微众银行企业金融部副总经理公立表示，截至6月末，微众银行试点的线上企业流动资金贷款产品“微业贷”产品已经为超过2万户小微企业提供服务，授信成功企业数2790户，授信总金额8.98亿元，贷款余额5.01亿元，产品通过微信公众号申请贷款。

微众银行风险管理部总经理助理杨小斌说，在获取小微企业数据源、提升数据模型效用上，该行对小微贷款风控模型从企业自身、企业法定代表人双维度建模，对于企业接入征信、税务、工商、法院等数据，对于个人接入个人征信、各类黑名单等数据，同时通过大数据分析确认企业资金需求后，再行核准并发放贷款。