小企业信贷：工行的新表面文章？
导读：这些天，魏国雄也许成了最不愿意面对记者的人。 让这位中国工商银行信贷部总经理陷入如此“尴尬”境地的，是7月16日该行为“加强小企业信贷”推出的8项举措。 “这是工商银行有
这些天，魏国雄也许成了最不愿意面对记者的人。
让这位中国工商银行信贷部总经理陷入如此“尴尬”境地的，是7月16日该行为“加强小企业信贷”推出的8项举措。
“这是工商银行有史以来第一次为小企业放下‘身段’。”尽管魏国雄对这8条措施赞不绝口，但在工行内部“大事化小”的统一口径下，仍然口风甚紧。而事实上，更多的尴尬，也许还来自对这8条措施实施前景的忧虑。
外表亮丽的框架
7月9日，一份名为“支持小企业发展八项新举措”的内部文件，在中国工商银行整个系统内下发。
该文件内容包括：界定小企业标准，明确服务对象；实行区域化的小企业信贷政策，选择34家二级分行予其更多的信贷自主权；制定小企业的信用等级评定办法；调整小企业信贷掌握标准，使信用等级较低的小企业也可以通过提供有效的抵（质）押担保获得贷款；简化信贷审批环节；采取灵活多样的贷款发放方式和担保方式；专门制作小企业贷款合同及担保合同标准文本，规范操作、提高效率；建立激励机制，鼓励信贷人员开拓小企业市场。
“这8条措施层层深入、面面俱到，如果工行真的能做到，我明天一大早就等着她开门。”杭州一家网络企业的总经理说。然而，在一些工行信贷员的口中，这8条却更多地被形容为“颇具诱惑力的”、“外表光鲜的”文件。言外之意，“新8条”可操作性不强。
小企业贷款难，关键在于其信用等级不高。因此“新8条”中最引人关注的，即是“小企业的信用等级评定方法”。
工行一位信贷员称，由于以往工行对大中小企业的信用评级采用同一标准，小企业受规模限制，符合贷款标准的“微乎其微”，从银行拿到钱的更是屈指可数。此次，工行专门为小企业制定了“定性为主、定量为辅”的评级方法，既充分考虑其成长性、效益性，又注重评估其资本实力及贷款方式的风险性，甚至还顾及到了该企业所属地区的经济、信用环境。
“但到目前为止，我没有看到任何量化的、操作性强的方案出来。”这位信贷员称。魏国雄肯定了这个说法：“信用评级是怎么样的，现在我说不了那么具体，一切还为时过早。”
真正可视为“新8条”亮点的，是对小企业概念的明确。以往，所有年营业额不超过2亿元的企业都被统一界定为“中小企业”，以至于以往很多扶持小企业的金融政策在具体执行时失去了针对性。根据此次工行的说法，年销售额少于（或等于）3000万元、职工人数不超过300人的工业企业、100人的商业企业、600人的建筑企业、400人的服务性企业、500人的运输类企业以及400人的通讯类企业，均被划定为“小企业”。
两大政策发难小企业
“中小企业‘求’着我们要求贷款，我们通常会把30％的利率浮动上限用足了；但当我们求着大企业要拿钱给它时，贷款利率一般都会下浮10％左右。”这位信贷员说，“我接触过很多小企业，他们都是冲着工商银行的牌子来的，但他们显然不知道工行内部对小企业放贷有明文规定的特殊限制。”
2000年，工行各大二级分行都先后制定了一个内部政策：1000万元以下的贷款“一切免谈”。随后，这股风吹遍了银行界，小企业顿遭排挤。
其后的另一道政策，更让小企业求贷无门：贷款责任终身制。
该政策规定，在某个信贷员手里放出去的贷款只要出现一点问题，处罚在所难免，即使离职也还摆脱不了经济处罚。“这给了我们很大的心理压力，只有特别好的企业、特别有前景的项目，经过再三斟酌，我才敢报给领导。只有层层领导都拍板了，我们才敢放出贷款。”“你知道从那以后这两年中我放过几笔贷款吗？两笔！”
可以证明工行对小企业“惜贷如金”的一个案例是：曾有一家以联通为主要客户、在国内开关行业排名第二的私营企业，先后三次共向工商银行申请3000万元的贷款，但一次都未获批准。究其原因，只为其资产总额仅六七千万。无奈中，这家“很有潜力的”公司“投靠”了北京市商业银行。
小企业的“钱”途
在大多数银行眼里，小企业都是块不好啃的“骨头”。
2001年4月，北京市商业银行设立了中小企业贷款服务中心。然而，一年多来，该中心仅受理了十几笔小额信贷业务。该行内部人士称，小企业贷款是件很“尴尬”的事情，时间紧，数额小，风险大，工作人员还要有特别高的工作效率。
在工行领导的眼里，小企业也同样是一块“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。
“层层审批的传统机制，让我们每动一步就牵涉到几百万人……总行指导分行、支行的所有业务，虽然有的项目非常好，我们还是不能自己拍板决定。”
当然，贷款难并不仅仅是银行的责任。用某些银行工作人员的话来说，有的企业实在是“不自量力”，办公室装修得富丽堂皇，厂房机器却蒙着一层灰，确难令银行放心。
需要指出的是，即使工行的8条举措得以贯彻，但出于风险控制考虑，“贷款责任终身制”仍然不会取消。信贷员在开展业务时，还是很难放开手脚。为小企业降低融资门槛的初衷，也许只能就此掩盖在其光鲜的外表下。“中小企业贷款难的问题太复杂了，归根到底还是取决于银行体制。”中国银行国际金融研究所的王云龙博士说。
让这位中国工商银行信贷部总经理陷入如此“尴尬”境地的，是7月16日该行为“加强小企业信贷”推出的8项举措。
“这是工商银行有史以来第一次为小企业放下‘身段’。”尽管魏国雄对这8条措施赞不绝口，但在工行内部“大事化小”的统一口径下，仍然口风甚紧。而事实上，更多的尴尬，也许还来自对这8条措施实施前景的忧虑。
外表亮丽的框架
7月9日，一份名为“支持小企业发展八项新举措”的内部文件，在中国工商银行整个系统内下发。
该文件内容包括：界定小企业标准，明确服务对象；实行区域化的小企业信贷政策，选择34家二级分行予其更多的信贷自主权；制定小企业的信用等级评定办法；调整小企业信贷掌握标准，使信用等级较低的小企业也可以通过提供有效的抵（质）押担保获得贷款；简化信贷审批环节；采取灵活多样的贷款发放方式和担保方式；专门制作小企业贷款合同及担保合同标准文本，规范操作、提高效率；建立激励机制，鼓励信贷人员开拓小企业市场。
“这8条措施层层深入、面面俱到，如果工行真的能做到，我明天一大早就等着她开门。”杭州一家网络企业的总经理说。然而，在一些工行信贷员的口中，这8条却更多地被形容为“颇具诱惑力的”、“外表光鲜的”文件。言外之意，“新8条”可操作性不强。
小企业贷款难，关键在于其信用等级不高。因此“新8条”中最引人关注的，即是“小企业的信用等级评定方法”。
工行一位信贷员称，由于以往工行对大中小企业的信用评级采用同一标准，小企业受规模限制，符合贷款标准的“微乎其微”，从银行拿到钱的更是屈指可数。此次，工行专门为小企业制定了“定性为主、定量为辅”的评级方法，既充分考虑其成长性、效益性，又注重评估其资本实力及贷款方式的风险性，甚至还顾及到了该企业所属地区的经济、信用环境。
“但到目前为止，我没有看到任何量化的、操作性强的方案出来。”这位信贷员称。魏国雄肯定了这个说法：“信用评级是怎么样的，现在我说不了那么具体，一切还为时过早。”
真正可视为“新8条”亮点的，是对小企业概念的明确。以往，所有年营业额不超过2亿元的企业都被统一界定为“中小企业”，以至于以往很多扶持小企业的金融政策在具体执行时失去了针对性。根据此次工行的说法，年销售额少于（或等于）3000万元、职工人数不超过300人的工业企业、100人的商业企业、600人的建筑企业、400人的服务性企业、500人的运输类企业以及400人的通讯类企业，均被划定为“小企业”。
两大政策发难小企业
“中小企业‘求’着我们要求贷款，我们通常会把30％的利率浮动上限用足了；但当我们求着大企业要拿钱给它时，贷款利率一般都会下浮10％左右。”这位信贷员说，“我接触过很多小企业，他们都是冲着工商银行的牌子来的，但他们显然不知道工行内部对小企业放贷有明文规定的特殊限制。”
2000年，工行各大二级分行都先后制定了一个内部政策：1000万元以下的贷款“一切免谈”。随后，这股风吹遍了银行界，小企业顿遭排挤。
其后的另一道政策，更让小企业求贷无门：贷款责任终身制。
该政策规定，在某个信贷员手里放出去的贷款只要出现一点问题，处罚在所难免，即使离职也还摆脱不了经济处罚。“这给了我们很大的心理压力，只有特别好的企业、特别有前景的项目，经过再三斟酌，我才敢报给领导。只有层层领导都拍板了，我们才敢放出贷款。”“你知道从那以后这两年中我放过几笔贷款吗？两笔！”
可以证明工行对小企业“惜贷如金”的一个案例是：曾有一家以联通为主要客户、在国内开关行业排名第二的私营企业，先后三次共向工商银行申请3000万元的贷款，但一次都未获批准。究其原因，只为其资产总额仅六七千万。无奈中，这家“很有潜力的”公司“投靠”了北京市商业银行。
小企业的“钱”途
在大多数银行眼里，小企业都是块不好啃的“骨头”。
2001年4月，北京市商业银行设立了中小企业贷款服务中心。然而，一年多来，该中心仅受理了十几笔小额信贷业务。该行内部人士称，小企业贷款是件很“尴尬”的事情，时间紧，数额小，风险大，工作人员还要有特别高的工作效率。
在工行领导的眼里，小企业也同样是一块“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。
“层层审批的传统机制，让我们每动一步就牵涉到几百万人……总行指导分行、支行的所有业务，虽然有的项目非常好，我们还是不能自己拍板决定。”
当然，贷款难并不仅仅是银行的责任。用某些银行工作人员的话来说，有的企业实在是“不自量力”，办公室装修得富丽堂皇，厂房机器却蒙着一层灰，确难令银行放心。
需要指出的是，即使工行的8条举措得以贯彻，但出于风险控制考虑，“贷款责任终身制”仍然不会取消。信贷员在开展业务时，还是很难放开手脚。为小企业降低融资门槛的初衷，也许只能就此掩盖在其光鲜的外表下。“中小企业贷款难的问题太复杂了，归根到底还是取决于银行体制。”中国银行国际金融研究所的王云龙博士说。
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